在中國(guó)的個(gè)人金融領(lǐng)域，目前只有投資(Investment)，而缺乏理財(cái)(Personal Finance)。當(dāng)前的個(gè)人投資者更多的只是埋頭投資，不顧一切地追求利潤(rùn)，而沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益、資源、目標(biāo)進(jìn)行符合自身實(shí)際的綜合規(guī)劃與管理，因而無(wú)法獲得穩(wěn)定的資產(chǎn)收益。

　　現(xiàn)在的投資者經(jīng)常有四個(gè)雷區(qū)。第一個(gè)雷區(qū)是承擔(dān)了自己無(wú)力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)50多歲的客戶，看起來(lái)可能身體不好，在準(zhǔn)備養(yǎng)老或看病，因而把資產(chǎn)集中到收入類型上?；鸸善敝皇且环N點(diǎn)綴。

　　第二個(gè)雷區(qū)是過(guò)于規(guī)避本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，投資于低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，結(jié)果無(wú)法抗拒通貨膨脹對(duì)自己資產(chǎn)的侵蝕。對(duì)年輕白領(lǐng)而言，在準(zhǔn)備買(mǎi)房等重大支出的時(shí)候，把錢(qián)集中到債券上，隨時(shí)準(zhǔn)備變現(xiàn)這個(gè)方案并不適用。需要強(qiáng)調(diào)的是，風(fēng)險(xiǎn)承受能力絕不僅僅指客戶的心理感受，更受預(yù)期目標(biāo)、家庭責(zé)任的限制甚至推動(dòng)。如果孩子要出國(guó)留學(xué)，謹(jǐn)慎的家長(zhǎng)也可能不得不承擔(dān)大一些的風(fēng)險(xiǎn)，以換取大一些的利潤(rùn)，否則孩子的夢(mèng)想就因無(wú)財(cái)力支持而無(wú)法實(shí)現(xiàn)?；蛘邔?lái)想養(yǎng)老，預(yù)期每年4%的通貨膨脹將使此方案無(wú)法保值增值。

　　第三個(gè)雷區(qū)，很多朋友對(duì)保險(xiǎn)有不正當(dāng)?shù)恼J(rèn)識(shí)，就是把保險(xiǎn)主要作為投資工具，而忽視保障作用。如果缺少保障型險(xiǎn)種的話，家庭收入創(chuàng)造者一旦出現(xiàn)傷病死亡，家庭經(jīng)濟(jì)就會(huì)崩潰，買(mǎi)房、留學(xué)等夢(mèng)想就無(wú)從實(shí)現(xiàn)，貸款買(mǎi)的房子也可能被銀行收回，可謂雪上加霜。

　　第四個(gè)雷區(qū)就是現(xiàn)在很多投資者追求時(shí)髦。投資者在新的東西自己沒(méi)有弄清楚之前，沒(méi)有觀察一段時(shí)間之后就貿(mào)然進(jìn)入。比如信托產(chǎn)品。有的媒體舉例說(shuō)很多老人把信托當(dāng)成債券來(lái)買(mǎi)。信托類似于基金，有本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，老人是無(wú)法承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的。它的收益率只是預(yù)測(cè)的，信托公司并不以自己的資產(chǎn)作為擔(dān)保，政府擔(dān)保又不合法。再比如說(shuō)最近的外匯炒作也比較熱門(mén)，很多人投入很大的精力。其實(shí)從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)講，外幣更多地起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。在更多情況下，收益并不是很大。

　　對(duì)一個(gè)普通收入的家庭來(lái)說(shuō)，家庭綜合理財(cái)包括開(kāi)源和節(jié)支兩方面。對(duì)普通家庭而言，節(jié)支更為迫切。所謂節(jié)支是對(duì)各項(xiàng)家庭支出排列科學(xué)的優(yōu)先次序。家庭支出按先后順序可分為三部分。一是固定支出，二是可變支出，三是享受支出。節(jié)支主要是節(jié)約第三部分支出，而不是壓縮合理支出。節(jié)余的錢(qián)用來(lái)理財(cái)。其實(shí)子女教育、購(gòu)房和養(yǎng)老等應(yīng)從收入中固定劃出專項(xiàng)，把它當(dāng)作固定支出有規(guī)律地積攢起來(lái)。開(kāi)源方面就是增加新的來(lái)源，投資理財(cái)就是主要的手段。

　　專業(yè)人士可以幫助您量身訂作一個(gè)適合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方案，在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的同時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小程度。假設(shè)這樣一個(gè)家庭：30多歲的白領(lǐng)，有穩(wěn)定的收入，一個(gè)3歲的孩子，老人有自己的退休金，房子車子已經(jīng)解決。理財(cái)目標(biāo)是孩子留學(xué)和自己養(yǎng)老。建議4：3：2：1投資。40%的資金投入到股票、基金；30%的資金投入到房產(chǎn)；20%資金投入在和債券近似的收益型產(chǎn)品，也包括債券基金和分紅保險(xiǎn)。10%買(mǎi)保障類保險(xiǎn)，防范意外打擊。這個(gè)組合中，要選擇一些外幣類資產(chǎn)，包括國(guó)外的金融產(chǎn)品，可以進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。

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